Bereitstellungszinsen vermeiden: Die versteckte Kostenfalle bei der Baufinanzierung

00:00:06: Ihr habt den Kreditvertrag in der Tasche, aber auf der Baustelle herrscht Stillstand.

00:00:10: Ganz schön blöd!

00:00:12: Aber genau dann solltet ihr jetzt hinhören.

00:00:14: Diesmal sprechen wir über die sogenannte Parkgebühr eurer Bank – das sind die Bereitstellungstinsen.

00:00:20: Gemeinsam mit Luca kläre ich wie er verhindert dass tausende Euro im Nirgendwo verschwinden bevor ihr überhaupt ins Haus eingezogen seid.

00:00:28: Viel Spaß beim Hören und jetzt geht's los mit Hausblauern.

00:00:42: Wir sprechen ja heute über das Thema Bereitstellungszinsen und bevor wir aber damit starten, möchte ich nochmal auf die letzte Folge hinweisen.

00:00:51: Den Zusammenhang erkläre ich gleich.

00:00:53: Wir haben in der letzten Folge ja über Schenkungen zum Beispiel der Eltern gesprochen, die einem mehr Geld schenken können und jetzt kommt da Zusammenhang mit diesem Geld der Eltern.

00:01:02: könntest du auch die Bereitstellungszinsen bezahlen?

00:01:05: Ja du lachst!

00:01:06: Ist es nicht

00:01:06: so?

00:01:07: Theoretisch könntest Du das natürlich tun, das stimmt wenn Du's nicht vor Anfang an verhinderst.

00:01:12: Bereitstellungszinsen klingt ja immer ein bisschen langweilig, dieses Thema.

00:01:16: Wir finden es aber trotzdem ganz spannend weil's schon ein Thema ist dass wir immer wieder auch in den Kommentaren, auch per Mail oder auf solche Media bekommen das wir doch mal drüber sprechen sollen.

00:01:27: genau das tun wir heute.

00:01:28: wie oft wirst du denn damit konfrontiert in deinem Alltag Luca?

00:01:32: In neunzig Prozent der Fällen also muss ich wirklich so sagen dann meistens die Kunden oder Kunden ist auch wirklich gar nicht böse gemeint, die sich so ein bisschen Tipps geholt haben.

00:01:40: Auch in der Familie im Freundeskreis.

00:01:43: das erste Thema Sondertilgung ist mal ganz wichtig und das zweite ist das Thema Bereitstellungsfreizeit oder Bereitstellungsszinsen.

00:01:50: Und deswegen finde ich es gut dass wir heute mal ein bisschen über dieses etwas langweiligere Thema sprechen sage ich mal.

00:01:55: aber es ist wirklich wichtig zu wissen was ist das genau?

00:01:59: Das eben nicht zu verwechseln oder falsch zu verstehen.

00:02:02: Ja also ich würde euch natürlich empfehlen die folge weiterhin anzuhören.

00:02:07: aber grundsätzlich haben wir hier im podcast auch schon mal mit karo und basti über das thema gesprochen.

00:02:12: hört da gerne mal in eine der ersten folgen rein dazu.

00:02:17: also dann müsste ihr relativ weit nach unten scrollen hier im feed und da haben wir gemeinsam mit karo und bastis drübergesprochen weil die hatten das themau war.

00:02:25: bei denen ging es dann mit den handwergern auf der baustelle nicht weiter und dann ist genau des thema zum tragen gekommen.

00:02:32: Und die zweite Content-Empfehlung, die ich für euch habe.

00:02:35: Die packe ich auch in die Show Notes und da haben wir eine Q&A Artikel zum Thema Bereitstellungszinsen wie man die Sonderzinsens umgeht.

00:02:44: aber das wollen wir euch natürlich heute auch an diese Podcast erklären.

00:02:47: Aber zum nachlesen könnt ihr es natürlich auch selber durch lesen Jo Luca.

00:02:52: dann lass uns mal reingehen.

00:02:53: Ich hab' die Bereitstellung zinsen im Intro als Parkgebühr mit Zeichnet.

00:02:58: Ist das korrekt?

00:02:59: Würdest du es auch so bezeichnen?

00:03:01: und was ist das eigentlich?

00:03:02: Ich bin voll bei dir Flo, ich mach's immer noch plumper!

00:03:05: Ich sag meinen Kunden-Kunden immer wenn der Danitzvertrag geschlossen ist unterschrieben dann gibt es irgendwo bei der Bank ein Konto wo euer Geld quasi drauf legt.

00:03:12: Ich sage jetzt mal dreihunderttausend Euro ja dass ist der Betrag X der aufgenommen wurde und dann passiert erst einmal gar nix.

00:03:20: Dann ist natürlich immer die Frage, ich sag jetzt mal wann kaufe ich?

00:03:24: Wann will ich das Geld haben?

00:03:24: für die Modellisierung etc.

00:03:26: Aber dieses Geld liegt da ja quasi und die Bank muss es ja quasi refinanzieren und das Geld für den Endkunden reservieren.

00:03:35: Das heißt sie kann uns nicht anderweitig irgendwie benutzen gewinnbringend anlegen verleihen sondern das Geld liegt dort und das muss quasi ich sage vorsichtig bezahlt werden.

00:03:46: Man hat verschiedenste bereitstellungsfreie Zeiten, meistens im Monaten angegeben.

00:03:51: Dass man quasi sagt in der Regel sind es einfach nur drei bis sechs Monate.

00:03:55: habe ich Zeit das Geld in Anführungszeichen aufzubrauchen oder mir auszahlen zu lassen?

00:04:00: und wenn man das eben nicht getan hat weil der Kauf verzögert sich die Modernisierung der Bau die Kernsanierung dann sind es üblich Null Komma zwei fünf Prozent pro Monat.

00:04:10: Hört sich erst mal wenig an, aber wenn ich das mal zwölf rechne aufs Jahr sehe dann sind es auch um die drei Prozent in der Regel.

00:04:17: Das heißt also da muss man wirklich gucken und für sich planen.

00:04:21: wann glaube ich?

00:04:22: Wann habe ich das ganze Geld aufgebraucht mit Aufbrauch meine ich jetzt ausgezahlt wie lang wird das ungefähr dauern und dementsprechend auch diese bereitstellungsfreie Zeit mit der Bank festzulegen?

00:04:32: Also ich nehme jetzt mein Beispiel aus der Praxis.

00:04:35: wir haben ja auch letztes Jahr ein Haus saniert und haben da unter anderem eine Wärmepumpe eingebaut.

00:04:42: Jetzt ist es ja so, dass bei den Handwerkern die kommen mir auch nichts direkt und bauen die Wärmpumpe ein sondern das kann sich dann durchaus schon mal auf einem halben Jahr irgendwie ausweiten.

00:04:51: Und du hast gerade gesagt üblich sind drei bis sechs Monate.

00:04:54: und wenn ich dann die sechs Monate zum Beispiel überschritten habe Dann greifen wir ja die Bereitstellungszinsen oder?

00:04:59: Genau richtig!

00:05:00: Also wichtig dabei zu wissen ist Es geht nur um das Geld was nicht ausgezahlt wurde.

00:05:05: also Einfaches Beispiel jetzt, ich kaufe und modernisiere eine Immobilie für fünfhunderttausend Euro.

00:05:11: Und der Kaufpreis sind vierhundert tausend.

00:05:13: Wir beide flowen morgen zum Notar.

00:05:15: Es geht alles über die Bühne.

00:05:16: Drei Wochen später werden die vierhundertausend Euro an den Verkäufer gezahlt.

00:05:20: Ab dann streichen quasi vier, fünf Monate ins Land.

00:05:24: Dann muss sich ab dem sechsten Monat nur auf die Hunderttause, weil die noch nicht ausgezahlt sind, bereitstellungszins zahlen.

00:05:33: Okay das kann sie natürlich ein bisschen... ziehen, wenn ich zum Beispiel mit einem Handwerksfirma zusammen arbeite die gerade irgendwie einen personellen Engpass hat oder irgendwie das Ganze sich dann vertröstet und es kann ja wirklich auf einer Baustelle schon mal länger als ein Jahr dauern.

00:05:48: Absolut!

00:05:49: Ja

00:05:50: Und dann kannst du teuer werden

00:05:51: Genau richtig.

00:05:52: Also.

00:05:52: deswegen würde ich euch auch nochmal ans Herz legen guckt in die Show Notes lest euch den Artikel auch noch einmal dazu durch weil es ist wirklich schon ein interessantes Thema und es könnte richtig teuer.

00:06:03: Lass uns mal bei dem Beispiel bleiben mit den drei bis sechs Monaten und der Wärmepumpe.

00:06:08: Dann wär's doch ziemlich clever, wenn ich zu dir als Bankberater gehen würde und sag du dann lass doch einfach die bereitstellungszinsfreie Zeit auf zwölf Monate, vierundzwanzig Monate verlängern?

00:06:20: Absolut Floh!

00:06:21: Und fast genauso einfach ist es auch.

00:06:23: aber am Ende des Tages ein bisschen ein Rechenbeispiel.

00:06:25: das heißt Du hast gerade gesagt in der Praxis dass es meistens der Standard sind so sechs monate Bereitstellung frei.

00:06:33: Ich kann auch mit den meisten Banken auf zwölf Monate hochgehen, manche bieten sogar vierundzwanzig Monate an je nach Verwendungszweck.

00:06:39: Jetzt muss man hier aber gucken die Bank lässt sich das natürlich bezahlen weil ich habe ja am Anfang gesagt dass Geld muss finanziert werden und die Bank kann damit nicht arbeiten mal plump ausgedrückt.

00:06:50: Das heißt also meistens gibt es einen sogenannten Zins Aufschlag, ja?

00:06:53: Ich sage jetzt mal Null Komma Eins, Null Komma zwei.

00:06:55: Das heisst Floh.

00:06:56: in deinem Beispiel musst du wirklich für dich mal rechnen.

00:07:00: Lohnt es sich, wenn ich Null Eins, Null Zwei aufschlag für die nächsten zwanzig dreißig vierzig Jahre in Kauf nehme?

00:07:07: Da fühl mir aber quasi zwei drei Monate Bereitstellungsfreizeit gespart habe.

00:07:11: Also sollte jeder mal mit seinem Bankberater Beraterin hingehen und das Ganze wirklich mal durchrechnen was am meisten Sinn macht.

00:07:18: Ja weil oft kommt ja auch das Argument Erlebst du wahrscheinlich sehr häufig.

00:07:24: Ja die bank x y ist aber um null Komma zwei Prozent günstiger als ihr Und das sollte man ja immer bei solchen Überlegungen und solchen Vergleichen dann auch im Hinterkopf behalten, oder?

00:07:35: Wenn ich dich jetzt richtig verstanden habe.

00:07:38: Absolut!

00:07:39: Ich schweife vielleicht ein bisschen ab, aber Thema Kondition ist sehr wichtig, aber es wirklich nicht alles.

00:07:44: also einfach in dem Beispiel zu bleiben oder vielleicht in deinem konkreten Beispiel da sind halt noch paar andere Sachen als Erzinssatz.

00:07:51: Das geht über die bereitstellungsfreie Zeit Aber auch hinterher, wie wird denn ausgezahlt?

00:07:57: Wie schnell ist das Geld auf meinem Konto?

00:07:59: Welche Nachweise brauche ich

00:08:00: dafür?".

00:08:01: Also, das Thema Bereistellungsfreizeit.

00:08:04: Wenn das jetzt kein... Ich sag mal, nur acht Fünfzehn Kauf ist ja!

00:08:07: Also Kunden kauft Immobilie und zieht da drei Wochen später ein.

00:08:11: Immobilier ist tippi-toppy, komplett neu muss nichts machen.

00:08:14: also es ist nur der Kauf.

00:08:15: dann sag' ich wenn beim Notar alles steht reichen drei bis sechs Monate Bereinstellungsfreiheit Zeit müssen wir keinen Aufschlangenkauf nehmen.

00:08:21: Alles gut Kernsanierung oder Neubau würde ich je nach Fall mindestens zwölf Monate einplanen.

00:08:29: Gerade beim Neubauer sogar eher vierundzwanzig Monate.

00:08:31: und dann muss man wirklich gucken, rechnet sich das oder nicht?

00:08:34: Es gibt ganz viele Kunden die sagen, ich will einfach nur Ruhe haben, ich nehme die vierund zwanzig monate passt so für mich.

00:08:39: Ich habe aber auch Sachen schon begleitet.

00:08:41: da geht es dann halt um mehrere Millionen Da zählt halt dann wirklich jeder Prozentsatz erzählt jeder Monat.

00:08:45: also Da müsste man sich wirklich mal hinsetzen und pro Fall wirklich gucken, was macht Sinn?

00:08:49: Was macht keinen Sinn.

00:08:50: Ist ja auch wieder ein Thema Risikoabwägung oder?

00:08:53: Absolut genau richtig!

00:08:54: Okay weil wir gerade eh schon bisschen abschweifen, wenn ich vielleicht gerne noch auf den Thema eingehen das mich auch immer ein bisschen verwirrt hat und dann... Das heißt am Anfang vor allem wirst du ja, wenn du so eine Finanzierung abschließt mit ganz vielen Basswürz konfrontiert unter anderem auch das Thema Bereitstellungsthinsfreie Zeit.

00:09:16: Aber dann gibt es ja auch noch die Tilgungsfreie zeit und so.

00:09:19: Das sind ja schon Dinge, wenn du jetzt nicht aus dem Bankumfeld kommst, dann musst du erst mal kurz überlegen was heißt das jetzt alles?

00:09:25: Da wir ja auch viele Hörerinnen haben, die relativ am Anfang stehen würde ich dich bitten erkläre doch kurz den Unterschied.

00:09:33: Kein Problem Florian.

00:09:33: Die Frage kommt sehr oft.

00:09:34: um es wichtig zu verstehen.

00:09:37: Diese Tilgung freie Zeit kommt meistens in Verbindung mit der Kfw Haben ja schon hundertmal gesagt, Kreditinstitut für Wiederaufbau.

00:09:44: Gibt es Förderprogramme?

00:09:45: Je nach Programm ist da meistens ein, zwei Jahre tilgungsfreie Zeit.

00:09:51: Wenn wir jetzt aber mal ... Davon kommt der Begriff meistens in der Praxis.

00:09:53: Tilgungsfrei

00:09:54: heißt ich zahle meinen Kredit noch nicht zurück.

00:09:57: Du zahlst Notzinsen.

00:10:00: Genau!

00:10:00: Das ist ganz wichtig zu verstehen.

00:10:01: und jetzt kommt auch der Unterschied.

00:10:03: D.h.,

00:10:04: bleiben wir mal in deinem Wärmepumpenbeispiel.

00:10:07: Also du kaufst eine Immobilie und machst ne Wärmpumpe rein.

00:10:11: Du gehst zum Notar, alle freuen sich.

00:10:13: Immobilie wird verkauft und veräußert.

00:10:15: Dann muss noch was passieren bis der Kaufpreis gezahlt wird.

00:10:18: Ich sag mal vom Notartermin, bis zum Kaufpreiszahlung sind drei, vier, fünf Wochen ist total egal.

00:10:24: Das Geld wird quasi gezahlt.

00:10:27: Das muss ja fließen damit du Eigentümer wirst.

00:10:30: Das heißt also ab diesem Moment zahlst du die Finanzierung waren ... Und der Kaufpreis waren vierhunderttausend.

00:10:39: Dann zahlst du ab diesem Moment auf die Vierhundertausend Euro in den Regeln nur Zinsen, das heißt, du zahlts nur Zinzen und das ganze ist tilgungsfrei.

00:10:50: Hört den Vorteil für dich als Kunden oder als Kundinnen?

00:10:54: Du hast nicht so eine hohe Rate beziehungsweise die Tilgung ist noch nicht da,

00:10:58: d.h.,

00:10:58: es ist ein bisschen entlastet.

00:11:00: Jetzt gehst du hin und hast dann irgendwann ... Die Zahlung für die Wärmepumpe.

00:11:05: Ich sag mal nach sechs Monaten, dann hast du es alles okay?

00:11:07: Weil da hast du keine Bereitstellungszinsen gezahlt, tippi-toppi!

00:11:11: Dann wird das Geld für die wärme Pumpe auch ausgezahlt.

00:11:14: Du hast deinen Kredit voll ausgeschöpft, du hast alles auszahlen lassen und dann beginnt erst die Tilgung für den vollen Kredit.

00:11:21: Das ist quasi diese tilgungsfreie Zeit wenn du so möchtest ist je nach Bank unterschiedlich, auch sechs meistens zwölf Monate.

00:11:28: Irgendwann sagt die Bank in der Regel, hör mal wie sieht's denn jetzt aus und langsam solltest du mal das Tilgen anfangen?

00:11:32: Ist aber alles, sag mal Abspracheverhandlungssache wie auch immer!

00:11:36: Und wenn du quasi... Die Wärmepumpe erst viel später eingebaut hättest dann hättetst du quasi nach sechs, sieben, acht Monaten.

00:11:44: Hättest du dann nach dem sechsten Monat auf das Geld für die Wärmepumpe, also in unserem Beispiel diese hunderttausend Euro sag ich jetzt einfach mal als einfacher.

00:11:51: Hättetst du auf die hundert tausend euro ab dem sehnten Monat Bereitstellungszinsen gezahlt?

00:11:56: Ist das verständlich gewesen Flo?

00:11:58: Es ist schon relativ kompliziert aber es ist quasi einmal so von A nach B wie's in der Regel funktioniert.

00:12:03: Ja also Sinn... deswegen hab' ich ja vorhin auch gesagt Also es is nicht ganz easy.

00:12:09: Deswegen haben wir euch auch das Q&A in die Show Notes gepackt zum Nachlesen.

00:12:13: Wenn ihr Fragen habt, schreibt sie uns natürlich auch.

00:12:16: Aber lest euch gerne das zugehörige Q&A in den Show-Nots durch.

00:12:21: Das würde ich euch auf jeden Fall ans Herz legen!

00:12:24: Du hast es ja gerade mit der Reihenfolge ganz gut erklärt.

00:12:26: auch nochmal wie das ist.

00:12:27: Meistens ist es so dass die Banken erst wollen, dass das Eigenkapital verbraucht wird.

00:12:33: Würdest du das auch so sehen?

00:12:35: Ja definitiv so Floh, das macht fast jede Bank.

00:12:36: Es gibt da auch Ausnahmen, das habe ich schon miterlebt oder... durchgeführt.

00:12:40: Aber in der Regel ist es so, dass die Banken einfach wollen, dass das Eigenkapital first, also Eigenkapitel zuerst eingesetzt wird.

00:12:47: Vielleicht Hintergrund dazu meistens?

00:12:50: Meistens ist es quasi so... Einfaches Beispiel, deine Wärmepumpe ist ja für deine Immobilie sehr wertsteigend.

00:12:58: nicht nur, dass du weniger Nebenkosten zahlst und es ist auch wertsteiger an der Immobilien entgegen.

00:13:03: Und die Bank wenn sie die Finanzierung am Anfang auf die Beine stellt bewertet ja deine Immobilie.

00:13:08: Und dadurch, dass die Bank die Wärmepumpe bezahlt wenn du so möchtest.

00:13:12: Hat die Bank quasi die Möglichkeit das in die Bewertung mit einfließen zu lassen?

00:13:15: Weil sie sich sicher sein kann... ...dass die Wermepumppe quasi auch eingebaut wird!

00:13:20: Vielleicht einfacheres Beispiel Wenn ich jetzt zur Bank hingehe und sage pass auf liebe Bank Ich habe da eine Immobile Die ist jetzt von... ...Ninzehntundhundertfünfzig Da ist nie was dran gemacht worden.

00:13:30: Ich hab aber zweihunderttausend Euro Eigenkapital.

00:13:32: Ich mache ne Kernsanierung und ihr bezahlt den Kauf.

00:13:35: Dann könnte die Banker sagen ok super machen wir würde sich darauf einlassen, Bank macht den Kauf und ich sage auch meinen zweihunderttausend Euro mache ich doch was anderes.

00:13:42: Dann hat die Bank keine Sicherheiten oder dann ist quasi das, was so geplant war, einfach nicht zustande gekommen?

00:13:48: Das ist einer von mehreren Gründen warum man das in der Praxis so macht.

00:13:53: Alles klar!

00:13:53: Ne jetzt habe ich es auch verstanden, war nochmal gut dass du da noch mal auf dieses die ältere Immobilie zu sprechen gekommen bist.

00:13:59: grundsätzlich muss man aber auch wirklich sagen kein schönes Thema Aussagen.

00:14:04: aber ist es total wichtig, weil gerade wenn ich nochmal an die Folge mit Karin und Basti zurück denke.

00:14:09: Die mussten da wirklich dann auch schon den einen oder anderen Euro mehr bezahlen und deswegen haben wir ja nicht ohne Grund die Folge hier die versteckte Falle der Bereitstellungszinsen genannt und das ist ja auch immer ein Anliegen unserer Zuhörerschaft dass wir auch mehr über Kosten sprechen und das is ja auch so'n Kostenfaktor der bei so einer Baufinanzierung durchaus anfallen Kann.

00:14:32: Am Ende des Tages kann man da auch wieder nur sagen, lasst euch vernünftig beraten, sucht euch da Infos zu zusammen und guckt das ihr wirklich ein Konzept habt.

00:14:39: ja also dass ihr von vorne bis hinten wisst wie sieht's aus ob man das jetzt selber macht oder der Berater oder die Beraterin vor Ort.

00:14:47: ich habe schon riesengroße Excel-Tabellen für meine Kunden angefertigt wo wirklich in jedem Monat dran stand über die zwölf Monate Bauzeit.

00:14:54: was kommt an Rata auf mich zu?

00:14:55: Wo kommen Bereichstellungszinsen?

00:14:57: Wo nicht?

00:14:57: Wo fängt die Tilgung an?

00:14:58: Wo setzt die Tilkung aus?

00:15:00: Weil am Ende des Tages ist das Thema Doppelbelastung ja auch nochmal riesengroß.

00:15:03: Wenn du nebenbei zwischen diesem ganzen, der Übung ist frei und Bereitstellung sind es noch deine Miete zahlst, das wird relativ schnell ungemütlich.

00:15:12: Absolut!

00:15:12: Das sind halt dann wirklich die Kosten an die man zu Beginn von so einem ganzen Prozess nicht unbedingt denkt und dann kann's richtig teuer werden also weil genau wie Du sagst die Miete... Man muss ja irgendwo wohnen während der Bauzeit oder während der Renovierungszeit Und wenn man nicht bei den Eltern zum Beispiel oder bei Freunden einziehen kann, dann ist es eben eine Mietz-Bohnung.

00:15:33: Die können auch richtig ins Geld gehen und das sind dann noch mal zusätzliche Kosten, die zu den Bereitstellungszinsen dazu kommen.

00:15:40: Gute Hinweise nochmal Luca!

00:15:41: Hast du sonst noch einen Tipp für unsere Community?

00:15:44: Ich glaube der hat alles auf den Punkt gebracht.

00:15:49: Also sonst wie gesagt sucht euch ne vernünftige Beratung, hört euch die Folgen an, die wir schon hochgeladen haben

00:15:55: Genau, also vielen Dank fürs Zuhören!

00:15:57: Vielen dank Luca auch für deine Tipps und das Praxisbeispiel.

00:16:03: Ich empfehle euch jetzt nochmal ich glaube zum tausendsten Mal dieser Folge unseren Q&A-Artikel in den Show Notes und natürlich auch die Folge mit Karo Ombasti.

00:16:12: Auch die findet ihr in den show notes.

00:16:14: hört da gerne noch mal rein und ansonsten kann ich euch immer wieder nur dazu ermutigen, diesen Kanal zu abonnieren und uns doch bitte auch eine Bewertung da zu lassen.

00:16:24: Denn wir wissen, wir haben mittlerweile über zwölf tausend Abonnenten dieses Podcasts.

00:16:29: Lasst uns auch gerne eine Bewerterung da!

00:16:31: Also wir freuen uns riesig drüber und am besten natürlich fünf Sterne aber das würde uns auf jeden Fall helfen.

00:16:38: Danke Luca, danke euch fürs Zuhören und bis nächsten Monat.

00:16:41: Ciao ciao!

00:16:54: by

00:16:55: OMR.