Wie funktioniert eine Baufinanzierung? Tipps für den ersten großen Kredit

00:00:00: Wie funktioniert das eigentlich mit der Baufinanzierung? Wie beantrage ich Sie, welche Unterlagen

00:00:17: brauche ich dafür, wer hilft mir dabei und welche Fehler kann ich dabei machen? In dieser

00:00:22: Folge von Hausblauern geben Luca und ich ganz praktische Tipps für den ersten großen Kredit

00:00:26: eures Lebens. Ich bin Flo und haus dieses Podcasts. Viel Spaß bei der heutigen Episode.

00:00:31: Moin Luca. Grüß dich Flo, hi. Ja, erste Baufinanzierung. Wie lange liegt denn die bei dir schon

00:00:41: zurück? Wann hast du die getätigt? Also die, die du selbst auch aufgenommen hast. Also meine

00:00:46: eigene, ja. Deine eigene, ja. Jetzt muss ich echt überlegen, weil das war ja deutlich vor dem

00:00:52: Mobilienkauf an sich. Lass es zwei Jahre her sein, mindestens. Zwei Jahre ist ja noch, kannst

00:00:57: ich noch gut daran erinnern, wie war es für dich? Naja, ich meine, das Thema hatten wir ja schon mal

00:01:01: ganz kurz. Ich bin ja ein bisschen vorbelastet durch den Job, aber am Ende des Tages ist die

00:01:05: Unterschrift dann doch schon was Besonderes. Also man überlegt sich ja schon, es geht dann ja schon

00:01:09: so ein paar Sachen durch den Kopf. Man hat zwar den Vertrag an sich schon 35.000 Mal gesehen,

00:01:14: im Gegensatz vielleicht zum Kunden oder zur Kunden, aber es ist trotzdem ein besonderer Schritt,

00:01:20: seine Unterschrift dann aufzuleisten. Ja voll, also bei mir liegt es jetzt noch keine zwei Jahre

00:01:26: zurück, sondern eher zwei Monate. Und boah, also ich habe da schon die eine oder andere unruhige

00:01:32: Nacht vorher verbracht, muss ich sagen. Also da ging mir schon, da ging das Gedankenkarussell

00:01:38: schon ganz schön los. Also immer wieder diese Gedanken, ja jetzt bin ich richtig verschuldet

00:01:44: erst mal in meinem Leben und was passiert, wenn ich das nie abbezahlen kann? Was passiert,

00:01:49: wenn ich irgendwann mal arbeitslos werden sollte? Also da ging wirklich das Gedankenkarussell voll

00:01:54: an. Ja absolut nachvollziehbar, also da bist du ja mit Sicherheit auch nicht alleine. Vielleicht auch

00:02:00: immer die Frage oder diese Gedanken nicht vollumfänglich immer widerspiegelt bekommt vom Kunden

00:02:05: oder von der Kundin, aber die wird jeder haben, der da ein bisschen mit Sachverstand rangeht,

00:02:10: sag ich mal. Hattest du nie Angst vor der Verschuldung? Was heißt Angst? Also das ist das, was ich gerade

00:02:16: meinte, du hast schon Respekt davor, da steht eine große Summe drauf und du bist dann offiziell

00:02:21: verschuldet, ja aber ich finde halt, soll sich jetzt nicht doof anhören, aber Schulden sind immer so

00:02:26: sehr negativ behaftet, natürlich ist immer besser Geld zu haben als Schulden zu haben, aber man muss

00:02:32: natürlich immer überlegen, was steht dagegen. Ja und da ist definitiv ein Gegenwert, der ist in

00:02:36: Deutschland ja auch sehr sehr stark abgesichert durch verschiedene gesetzliche Regelungen auch.

00:02:40: Ich gucke jetzt nur mit einem Augen aufs Grundbuch etc., aber es ist ein Gegenwert da, man entscheidet

00:02:48: sich auch proaktiv dafür. Richtig, man entscheidet sich proaktiv dafür und es ist ja auch eine

00:02:53: bewusste Entscheidung letztendlich fürs Eigenheim und es ist ja auch was Schönes. Trotzdem also

00:02:58: bei den heutigen Preisen, es ist ja eine sechsstellige Summe, der man sich verschuldet, also es ist

00:03:04: schon breit. Ja, absolut, ich habe das, ich merke das immer bei Kunden und Kundinnen, wenn es

00:03:10: um die Gesamtlaufzeit geht, ja ich meine die meisten wissen was ist heiß oder die wissen was auf sie

00:03:15: zukommt, nur wenn dann mal 20, 30, 35, 40 Jahre auf der Uhr stehen, das sind schon ein paar Tage

00:03:23: bis dahin, also bis man aus der Nummer wieder raus ist so nach dem Motto, natürlich ist das,

00:03:28: ja das ist ein großer Schritt, klar. Ja ich bin ja mal gespannt, sollte ich irgendwann mal Schulden

00:03:34: frei werden, was natürlich schon das Ziel ist, wie dann so das Gefühl ist, also es ist mit Sicherheiten

00:03:39: der ganz schöne Erleichterung, hoffe ich zumindest. Absolut, kann ich dir bestätigen, weil es

00:03:43: wirklicherweise nicht von mir, aber ich habe schon den einen oder anderen Kunden entschulden dürfen

00:03:46: und ist schon ein schönes Gefühl, also macht schon Spaß dabei sein zu dürfen, Kunden freuen sich,

00:03:52: ich meine, haben jahrelang abbezahlt und irgendwann ist es dann wirklich so weit, also ich habe schon

00:03:56: über wir gehen jetzt was essen darauf oder wir stoßen zu Hause mal an, schon alles gehört,

00:04:00: das ist wahrscheinlich dann der nächste Moment, der wirklich sehr besonders wird und ich kann

00:04:06: überhaupt nicht freuen, ich freue mich auch drauf. Ja und aus eigener Erfahrung muss ich sagen,

00:04:10: es liegt ungefähr zwei, die Unterschrift liegt jetzt zu zwei Monaten bei mir zurück,

00:04:14: das Gefühl der Angst verfliegt etwas, also es verschwindet irgendwie so

00:04:22: nach und nach aus dem Bewusstsein, aber da würde mich auch mal interessieren, was unsere Community,

00:04:27: die da vielleicht schon Erfahrungen auch gemacht hat, wie die das so erlebt haben, also würde mich

00:04:32: einfach mal interessieren, ob es da auch so ein Abstimpfen ist, schreibt uns gerne. Ja, ich sage mal

00:04:37: so Flo, alles andere wäre ja auch wirklich seltsam, bzw. dann würde man vielleicht auch merken,

00:04:41: dass man da irgendwie zumindest innerlichen Fehler gemacht hat, aber ich glaube, es ist alles Neue,

00:04:46: es ist Neuland, da passiert dann ganz ganz viel auf ganz ganz engem Raum, sag ich mal, oder einen

00:04:50: ganz kurzen Zeitrahmen und ich glaube, dass die Nächte immer besser werden bei dir, bin ich mir

00:04:55: sehr sicher. Ja und Sport und Yoga helfen auch um abschalten zu können und das Schöne ist ja,

00:05:00: man hat jetzt auch ein Haus und da kann man auch viel abschalten, weil man viel reinstecken muss,

00:05:04: viel Arbeit, also man kommt gar nicht so stark dazu nachzudecken. Ja, aber lassen sie über die

00:05:11: Baufinanzierung sprechen und über das, wie so eine Baufinanzierung überhaupt abläuft,

00:05:17: oder so die Basics, die vielleicht auch viele interessieren. Wir haben dazu schon mal eine

00:05:21: Folge gemacht, die können wir auch nur empfehlen, das ist die Folge Baufinanzierungsknicke, also geht

00:05:26: auf den Kanal von Hausplaudern, swipe durch oder scrollt durch und geht auf die Folge und hört

00:05:33: da nochmal rein, da gehen wir wirklich gezielt auf die Baufinanzierung ein und erklären da die

00:05:37: Feinheiten. Heute geht es uns drum auch wirklich nochmal den Unterschied auch rauszuarbeiten zu

00:05:43: anderen Krediten, also zu einem normalen Darlehen vielleicht auch. Warum ist so eine Baufinanzierung

00:05:48: so groß, Luca? Also warum haben auch so viele Leute vielleicht auch mehr Angst, als wenn ich jetzt

00:05:53: einen Kredit für einen Fernseher aufnehme? Ja, ich sage mal so, also um die Frage zu beantworten,

00:06:00: wahrscheinlich die Angst oder dieses ganze, diese Unsicherheit vielleicht ist natürlich auch wegen

00:06:04: der Summe. Du hast gerade gesagt, es wird wahrscheinlich auch Fernseher geben, die mehrere

00:06:08: tausend Euro kosten, aber bei einer Baufinanzierung ist es mir im Normalfall direkt sechstellig.

00:06:13: Und dementsprechend hast du natürlich auch andere rechtliche Regulatorien, die gut sind,

00:06:19: aber die natürlich nochmal eine Hürde sind, wenn man das ganze Thema so nicht kennt. Also

00:06:23: es gibt natürlich, so lernt man es auch an der Schule, gibt es verschiedene Arten von

00:06:28: Finanzierungen. In der Praxis hat man das Thema Konsumentenkredite, das ist quasi wie du gerade

00:06:36: gesagt hast. Ich gehe zur Bank oder zum Anbieter im Internet oder wo auch immer und sage, hey,

00:06:40: ich brauche einen Verbraucherkredit, also wo der Verwendungszweck einfach nicht festgelegt ist,

00:06:46: ob das jetzt, wie du gerade gesagt hast, ob das der Fernseher ist, die Möbel oder vielleicht auch

00:06:50: das neue Auto. Hat den Vorteil ist quasi im Normalfall ohne Sicherheiten, das heißt, ich muss

00:06:57: nicht irgendwie ein Grundbuch hinterlegen oder eine Immobilie hinterlegen, sondern ich stehe quasi

00:07:02: mit meiner Bonität, die ich aufgrund meines Alters meines Einkommens etc. habe. Dementsprechend

00:07:08: sehen aber natürlich auch die Zinssätze aus. Also da sprechen wir über deutlich höhere Zinssätze

00:07:13: als bei einer Baufinanzierung. Platt gesagt, warum ist das Ganze so? Weil man natürlich auch keine

00:07:18: Sicherheiten hat als Kreditgeber. Anders wie bei einer Baufinanzierung, da sind die Konditionen

00:07:23: deutlich günstiger als bei einem Konsumentenkredit, weil die Bank oder der Kreditgeber das Kreditinstitut

00:07:29: einfach auch den Gegenwert hat, dass eine Immobilie dahinter steht, wo wirklich beim Notar, das

00:07:33: haben wir auch schon ein paar Mal besprochen, wirklich festgelegt wird, dass die Bank oder

00:07:37: die Kreditgeber da eingetragen wird in diesem Grundbuch und das wirklich als Sicherheit hinterlegt

00:07:41: wird. Dadurch hat man natürlich den ganz großen Aufwand mit Notargehen, mit der Grundschuldbestellung,

00:07:47: auch die Kosten, die damit verbunden sind. Aber ich würde mal behaupten, dass Platt gesagt,

00:07:52: dass so der aller, allergrößte Unterschied ist. Es gibt noch mehr mal schon dabei, sind ein rechtliches

00:07:57: Thema. Das heißt zum Beispiel bei einem Konsumentenkredit, es ist gesetzlich festgelegt, dass diese

00:08:03: jederzeit, auch nicht kostenlos, aber jederzeit abgelöst werden dürfen. Das heißt, wenn der Geld

00:08:09: segeln kommt oder warum auch immer, dass man diesen Kredit wieder los wird gegen eine Gebühr,

00:08:14: bei einer Baufinanzierung ist das definitiv nicht so. Also da hat man quasi die Zinsbindung, die man

00:08:18: mit der Bank eingegangen ist oder mit dem Kreditgeber, also 10, 15, 20, 30 Jahre, 5 Jahre, da gibt es alles.

00:08:25: Das gibt es auch ohne, aber das lasse ich jetzt mal aus, also quasi eine variable Finanzierung.

00:08:29: Aber innerhalb dieser Zinsbindung bin ich erst mal gebunden und bin auch erst mal an meine Rate und

00:08:35: meine Zinsen festgebunden. Ja, es waren jetzt sehr viele Infos von dir. Können wir vorstellen, dass

00:08:41: viele unserer Zuhörer*innen jetzt auch nicht annähernd diesen Informationsstand haben wie du.

00:08:47: Liegt dir auch nahe, du bist Baufinanzierungsexperte, hier war das schwer beschallt, also deswegen

00:08:53: musst du das auch wissen. Vielleicht kannst du noch mal deutlich machen, warum es vor allem in jungen

00:08:57: Jahren wichtig ist, auch genau, also vielleicht nicht die Tiefe dieser Informationen von dir zu haben,

00:09:03: aber zumindest Bescheid zu wissen. Also diese Tiefe, also erst mal Danke Flo, aber diese Tiefe

00:09:10: soll auch gar keiner haben. Man soll sich grundsätzlich mal ein bisschen auskennen, da würde ich aber

00:09:15: überhaupt geht es um Finanzen allgemein. Warum sollte man in jungen Jahren wissen, wie es mit der

00:09:20: Baufinanzierung aussieht? Ich kann es aus eigener Hand sagen, ob das jetzt der Freundeskreis ist,

00:09:25: Familienkreis, ich selber, oder einfach die Kunden und Kunden, die ich so erlebt habe. Woher soll man

00:09:31: es denn wissen? Und ganz ganz viele haben halt den Traum vom Eigenheim oder sagen vielleicht,

00:09:36: es muss auch schon öfter passieren, ich kann mir vorstellen, ich kaufe irgendwann mal 2-3 Wohnungen

00:09:40: um zu vermieten für die Altersvorsorge. Wenn man aber nicht früh genug weiß, was muss ich denn machen,

00:09:45: damit die Finanzierung hinterher auch funktioniert und vielleicht auch ganz grob weiß, was prüft eine

00:09:50: Bank, was wäre jetzt blöd, was ich mache, wenn ich mir jetzt 35 Privatkredite ans Bein binde,

00:09:55: ist das jetzt nicht ganz so positiv. Aber auch gerade das Thema Eigenkapital kommt da wieder mit rein

00:10:03: und auch gerade das Thema Schufer, das sind halt so die Themen, wo man halt früh genug anfangen muss,

00:10:08: ich sage mal aufzuräumen bzw. einfach auch vielleicht keinen Fehler zu machen.

00:10:12: Ja, also ich habe mir letztens auch gedacht, was hätte ich vor 10 Jahren gerne gewusst? Also ich

00:10:17: hätte stand heute natürlich, hätte ich mir einfach mehr Wissen draufpacken müssen, was das ganze Thema

00:10:23: Finanzierung angeht. Vor 10 Jahren habe ich auch noch nicht bei einem Finanzdienstleister gearbeitet,

00:10:28: so fair muss ich auch sein. Aber ja, so Rückblickend gedacht hätte ich einfach gerne mehr gewusst über

00:10:34: das ganze Thema Finanzen. Deswegen vielleicht der Tipp an alle, die noch wesentlich jünger sind als ich

00:10:39: und das sind ja einige dabei, die hier zu hören. Also packt euch da wirklich Wissen drauf, allein wenn

00:10:44: ihr diesen Podcast hört, bekommt ihr hoffentlich schon Wissen mit, aber da gibt es so viele andere coole

00:10:49: Sachen, also die ihr euch da wirklich informieren könnt. Also es hilft ungemein, weil es mag zwar trockener

00:10:54: Stoff sein, aber es hilft euch weiter und ich glaube in 10 Jahren, gerade wenn ihr vor der

00:11:00: Entscheidung steht, euch ein Haus zu kaufen oder ein Haus zu bauen, dann hilft euch da euer Wissen

00:11:04: schon weiter. Also Luca, du erzählst es ja ja auch immer, investiert in Wissen. Also das ist wirklich

00:11:09: ein guter Punkt, ein wichtiger Punkt. Ja und vielleicht um ein oder das Tages, ich weiß,

00:11:15: das hört sich vielleicht auch ein bisschen, bisschen doof an, aber glaubt nicht alles da draußen,

00:11:20: aber glaubt halt schon mal ein bisschen was. Ja also ja, das ist echt ein schmaler Grad. Ich

00:11:25: habe Kunden und Kunden vor mir sitzen gehabt, die mir gesagt haben, ja ja Luca, ich mach das so und

00:11:31: so um Leben, ich werde irgendwann keinen Kredit brauchen. Seid ihr von Herzen gegönnt, ja, aber

00:11:36: also mit einem gesunden Realismus da dran zu gehen und wenn dir jemand sagt, hey heute brauchst du 20,

00:11:42: am besten 30 Prozent Eigenkapital und auch wenn diese Summe total

00:11:45: unrealistisch in den ersten Augen ist, es ist aber Fakt. Ja also guckt was man da draußen glaubt,

00:11:52: aber manche Sachen sind manchmal auch so ein bisschen die bittere Wahrheit und da sollte man

00:11:56: dann schon sich daran orientieren. Ja also schon auch auf Serizität der Quellenachten, da würde ich

00:12:01: auch, es würde ich unbedingt unterschreiben wollen, weil es gibt auch viel, viel Schwachsinn, der da

00:12:07: Internet kursiert oder auf solche Media kursiert, also da wirklich auch die Quellen mal checken

00:12:12: wäre, so da hinterstickt. So wir sind ein bisschen abgeschweifft vom eigentlichen Thema,

00:12:17: lass uns mal zurück zum eigentlichen Prozess der Baufinanzierung kommen, beziehungsweise

00:12:23: zu der Vorbereitung auf den Kreditantrag. Was brauche ich denn dafür? Welche Unterlagen?

00:12:30: Auch jetzt wieder kommt mein Case, ich musste unglaublich viel zusammensuchen und ich habe

00:12:36: den Eindruck, das ist vom Bank zu Bank verschieden, oder? Total Floh, ja sehr gut, dass du es jetzt

00:12:40: sagst, sonst hätte ich gleich wieder eine schwammige Antwort geben müssen. Also sei mal grundsätzlich

00:12:44: gesagt, es ist von Kredit-Institut zu Kredit-Institut total unterschiedlich. Es gibt Unterlagen,

00:12:50: die sind zu 99 Prozent, der hat so 100 Prozent immer dabei. Ja das ist, ich sag mal, eine unterschreibende

00:12:57: Selbstauskunft von einem, wo man wirklich mal so ein bisschen, wo die Bank den Überblick bekommt,

00:13:01: wie stehe ich denn da, die Gehaltsnachweise, da gibt es Banken, die wollen die letzten beiden haben,

00:13:05: es gibt Banken, die wollen die letzten drei haben, es gibt welche, die sagen die letzten drei

00:13:09: und Dezember des Vorjahres. Also das ist wirklich ganz ganz unterschiedlich. Es sind, das Grundbuch

00:13:15: ist immer dabei, ja die Bank guckt im Normalfall immer ins Grundbuch, um einfach auch zu gucken,

00:13:20: passt das alles so wie der Kreditnehmer sich das vorstellt, beziehungsweise steht da nicht

00:13:25: irgendwas drin, was vielleicht der Finanzierung im Wege steht, aber ja es ist wirklich von

00:13:29: Finanzierer zu Finanzierer unterschiedlich, was es alles für Unterlagen gibt. Da vielleicht der

00:13:36: Tipp sich früh genug schon mal so ein bisschen selbst vorzubereiten, ja vielleicht mal auch ein

00:13:41: bisschen googeln hier zuhören oder vielleicht früh genug mit der Bank oder dem Kreditgeber sprechen,

00:13:45: was sind denn so die grundsätzlichen Sachen? Oder unsere Checkliste, Unterlagen für ihre

00:13:52: Baufinanzierung durchlesen, da haben wir das nämlich auch mal zusammengefasst. Link gibt es wie immer in

00:13:56: den Show Notes, klickt da drauf, dann habt ihr zumindest mal den groben Anhaltspunkt, welche

00:14:02: Unterlagen für so einen Kreditantrag erforderlich sind. Aber ich würde gerne das Stichwort

00:14:09: Selbstauskunft nochmal aufgreifen, weil auch da habe ich die Erfahrung gemacht, die sehen ja so

00:14:14: unterschiedlich aus, also Wahnsinn. Als ich es gerade angesprochen habe, ist mir auch direkt aufgefallen,

00:14:19: die waren mir sicher, du fragst nochmal, vielleicht mal ganz großer Überblick, eine sogenannte

00:14:23: Selbstauskunft, da steht wirklich sehr sehr viel zu einem drauf. Also ich sage mal über das

00:14:30: Geburtsdatum, über den Namen bis zu den Vermögenswerten, einfach wirklich, dass so ein Kurzüberblick

00:14:36: ist und auch da wollen ganz viele verschiedene Banken, wollen verschiedenste Dinge von einem wissen.

00:14:40: Der eine oder anderen Bank ist Thema X total egal, die andere Bank besteht aber da drauf, ja so,

00:14:46: das gibt es auch bei den Unterlagen. Das ist es wirklich sehr verschieden, muss man wirklich einfach

00:14:51: so sagen. Du hast vorhin auch schon mal das Thema Schufa-Auskunft und Bonität angesprochen.

00:14:57: Diese Prüfung erfolgt ja dann parallel oder danach oder wie passiert das? Ja, es ist auch

00:15:04: spannend, es ist nämlich auch unterschiedlich, wie das mit der Schufe läuft. Ich habe schon

00:15:08: Finanzierungen gemacht, wo ganz am Ende die Schufe geprüft wurde, als allerletzter Schritt quasi,

00:15:13: da kann man sich darüber streiten, weil wenn dann was auffällt oder es einfach nicht passt,

00:15:17: es muss ja kein böser Wille sein, manchmal weiß der Kunde oder die Kunden ist ja einfach

00:15:20: nicht. Dann ist es seit der letzte Schritt, die anderen sagen, bevor wir

00:15:24: nicht in die Schufer geguckt haben, reden wir gar nicht weiter überspitzt gesagt. Aber die Schufer ist

00:15:28: tatsächlich, ja, lässt sich auch darüber schreiten, aber ist einfach sehr großer Merkmal,

00:15:33: aber auch nicht jede Bank arbeitet mit der Schufer zusammen. Das ist auch vielleicht ganz

00:15:37: spannend zu wissen. Man denkt das immer so, es ist es nur tatsächlich sehr, sehr viele in Deutschland.

00:15:42: Ja, vielleicht auch nochmal kurz, was die Schufer ist. Letztendlich ist die Schufer ja auch nur

00:15:47: in Unternehmen, dass die Bonität prüft, oder? Ja, ich wusste es auch nicht oder es war mir nie so

00:15:54: klar, es sind genau wie du sagst, ein privates Unternehmen, was quasi Daten sammelt und anhand

00:15:58: dieser Daten sich einen Überblick verschafft oder in einer Art Score ins Leben ruft, ja und der Score

00:16:04: steht dann einfach da und wird genutzt. Ja und ich will den Begriff jetzt auch nicht schon wieder

00:16:09: droppen, aber ich muss es einfach, also du musst einfach über dein Eigenkapital auch

00:16:13: bestreiten wissen, bevor du die Unterlagen oder bei den Unterlagen einfach Eigenkapitalnachweise

00:16:18: vorlegen, über Gehalt hast du auch schon angesprochen, über was du sonst so hast, was du Aktiendepots

00:16:24: hast zum Beispiel oder sonstige Einkünfte, Geld, wie auch immer auf jeden Fall solltest du

00:16:29: Nachweise für dein Eigenkapital mit vorlegen können. Das wird ja auch immer sehr gerne von der

00:16:35: Bank nachgefragt und verlangt. Ja, dann haben wir die Unterlagen alle zusammen, dann wie läuft

00:16:42: denn dann dieser Antrag ab? Also wir setzen jetzt mal voraus, wir haben alle Unterlagen, wir haben uns

00:16:47: für eine Bank, für einen Dienstleister entschieden, wo uns auch der Zinssatz vielleicht auch anlacht,

00:16:52: ist auch noch ein Punkt, über den wir gleich sprechen werden. Wie geht es denn dann weiter? Ja, ich sage

00:16:57: mal so, wir haben uns entschieden, genau richtig, dann kann ich vielleicht für alle Kollegen und

00:17:02: Kolleginnen da draußen eine Landse brechen und auch einen kleinen Tipp noch rausgeben. Ich bin mir

00:17:07: sicher, dass jeder Berater und Banker und Baufinanz-Experte da draußen sich sehr freut,

00:17:12: wenn die Unterlagen vernünftig aufbereitet sind. Was heißt das? Sie sind vielleicht vollständig,

00:17:17: das ist mal das erste, sie sind vielleicht ein bisschen vorsortiert, weil am Ende des Tages geht

00:17:22: ja dann quasi der Berater oder der Finanzierer oder wer auch immer geht hin, legt die Akte an,

00:17:28: ja, oder den Baufinanzierungsfall mit euren Unterlagen und reicht den quasi innerhalb der

00:17:33: Bank oder das Kreditinstitut weiter in die Marktfolge, also quasi in die Prüfung, nenne ich

00:17:38: jetzt einfach mal. Und die Kollegen freuen sich auch, bzgl. es bringt ja auch einfach viel besseres

00:17:44: Licht auf euch da draußen, wenn die Unterlagen vernünftig aufbereitet sind. Diese Unterlagen

00:17:49: werden dann geprüft. Es gibt auch verschiedenste Kreditinstitute, die verschieden prüfen, also

00:17:55: z.B. gibt es welche, wo es verschiedene Strecken innerhalb des Unternehmens gibt. Das heißt,

00:18:00: die Bank geht hin und sagt, okay, erst mal prüfen werden nur das Objekt, das Objekt wird

00:18:05: geprüft, passt das sowas da angegeben, welchen Zustand es ist, die Fotos werden sich angeguckt

00:18:10: und dann sagt man, es fehlen vielleicht noch Unterlagen zum Objekt, die werden dann nachgefordert,

00:18:15: das kann passieren, dann werden die auch gebracht vom Kunde oder vom Berater und dann geht es innerhalb

00:18:20: der Bank oder der Bausparkasse einfach weiter. Dann kommt die zweite Strecke, dann geht es um

00:18:24: das Thema Bonität und irgendwann landet man in der Vertragserstellung. Auf diesem ganzen Weg

00:18:29: kann es immer mal passieren, dass es zurückfragen kommt, vielleicht auch einfach zu Verständnisfragen

00:18:34: oder hier ist noch aufgefallen, hier fehlt doch noch die eine oder andere Unterlage, vielleicht fällt

00:18:38: auch auf, dass der Fall etwas spezieller ist und das ist im Moment sehr, sehr oft so, dass wir

00:18:42: noch eine Unterlage brauchen, die vielleicht einfach nicht immer angefordert wird. Also ich habe

00:18:46: meinen Kunden und der Kundin immer gesagt, es ist kein schlechtes Zeichen, wenn es mal was länger

00:18:50: dauert oder wenn da vielleicht noch eine Unterlage angefordert wird und hier noch eine, weil man ja

00:18:54: gar nicht weiß, wie läuft es im Hintergrund. Das muss nicht immer böse Wille sein, am Ende des Tages

00:18:59: wollen wir ja A) für den Kunden das Ganze möglich machen und B) möchte auch jede Bank und jedes

00:19:05: Kreditinstitut auch einfach ihr Geld verdienen. Ja, das ist ja auch richtig so. Aber heißt also,

00:19:10: es dauert dann mal ein paar Tage, ein paar Wochen, ich flowweise von nicht spreche und hinterher geht es

00:19:18: dann in die Vertragserstellung und der wird dann meistens per E-Mail, also digital zur Verfügung

00:19:23: gestellt oder der kommt direkt per Post. Richtig, ich weiß wovon ich spreche oder was du auch meinst,

00:19:29: was die Dauer angeht und man muss Geduld haben. Wenn dann aber eine Antwort kommt, dann geht es

00:19:36: rasend schnell. Also das ist dann wiederum auch positiv. Vielleicht noch ganz kurz dazu flow,

00:19:42: weil das ist das, was du sagst, stimmt. Ich habe das meistens, dass man an den Fragen der Kunden und

00:19:46: die Kunden fragt ja dann oder der Makler, wie lang dauert es denn? Und dann heißt es halt manchmal,

00:19:51: ja 15 Tage, dann ist es ja nicht so, dass die Fachabteilung 15 Tage braucht, um diesen Fall zu

00:19:58: prüfen. Also es wird es vielleicht auch geben, aber in der Regel ist es ja so, die haben einen riesengroßen

00:20:02: Stapel von Anfragen und nach, ich sage jetzt mal 14 Tagen wird die Akte aus dem Stapel unten rausgezogen,

00:20:09: wird bearbeitet und ist dann halt auch direkt fertig nach einem Tag, wenn keine Rückfragen kommen. Also

00:20:13: das ist vielleicht auch das, was du gerade meintest. Das ist auch einfach nicht immer so, wenn es jetzt

00:20:18: so lange dauert, muss kein schlechtes Zeichen sein. Genau, also angenommen, das läuft alles, die 15

00:20:25: Tage gehen wir mal einfach für 15 Tagen aus, also es ist wirklich nur ein Schätzwert. Die 15 Tage

00:20:30: sind rum, es kommt die Zusage, wie geht es denn dann weiter? Also wann fließt Geld? Okay, bis dahin

00:20:36: passiert auf jeden Fall noch ein bisschen was. Also natürlich müssen die Verträge logischerweise

00:20:41: unterschrieben werden und wenn das alles gemacht ist und die dann auch quasi wieder zurückgeschickt

00:20:46: wurden von der Bank, dann ist der Darlingsvertrag zumindest mal geschlossen. Das heißt, es ist ein

00:20:50: Geschäftsverstande gekommen und die Finanzierung ist einem sicher. Dann kommt das, was wir gerade

00:20:56: schon ein bisschen vorweggenommen haben, dann muss man ja auch noch zum Notar, wenn es nicht um

00:21:00: eine Baufinanzierung handelt, wo eine Immobilie hinterlegt wird, also eine dinglich gesicherte

00:21:04: Baufinanzierung. Dann geht der Notar oder dann verließt der Notar den Kaufvertrag oder in welcher

00:21:10: Konstellation man auch immer diese Finanzierung genutzt hat und dann wird quasi einmal der

00:21:16: Kauf abgeschlossen und vor allen Dingen aber auch die sogenannte Grundschuld bestellt. Das heißt,

00:21:20: der Kunde oder die Kunde kriegt mit dem Darlingsvertrag diese Grundschuldbestellungsurkunde,

00:21:25: das ist total hochtrabend an, sag ich mal. Es heißt einfach quasi noch mal ein kleines

00:21:31: Beiblatt, das der Notar auch vorliest und dann ist das jeweilige Kreditinstitut, wird quasi

00:21:36: eingetragen in dem Grundbuch in Abteilung 3. Das Ganze dauert ja auch wieder ein paar Tage und ein

00:21:42: paar Wochen. Es sind Anzgerichte mit drinne. Zwischendrin kommt noch mal die Rechnung, dass man auch

00:21:46: die Steuer bezahlt, je nachdem in welchem Bundesland man wohnt mit den unterschiedlichen

00:21:51: Steuersätzen. Dann wird diese Steuer bezahlt, dann gibt das Finanzamt quasi wieder eine Rückmeldung,

00:21:57: dass das Geld bezahlt wurde. Also das dauert auch je nach Region bei uns, hier Köln-Bonsens,

00:22:02: locker nochmal ein, zwei, drei Wochen, je nachdem wie viel die zu tun haben, die Kollegen und

00:22:05: Kollegen. Und dann ist es hinterher so, dass man eine Bescheinigung bekommt, dass die Grundschuld

00:22:12: eingetragen ist und dann gehen die meisten Banken hin und sagen, okay, jetzt kann auch Geld fließen,

00:22:17: weil es sind jetzt irgendwie auch offiziell in der Immobilie, ich sag mal, registriert, das heißt,

00:22:21: die Bank hat offiziell ihre Sicherheit. Genau, dann kann man im Hauskauffall natürlich den Betrag des

00:22:29: Hauses, dem Verkäufer auch überweisen bzw. tut es ja dann die Bank. Wenn allerdings noch Modernisierungsarbeiten

00:22:37: zum Beispiel ausstehen, die auch im Darlehen noch mit eingeplant sind, dann muss man dafür natürlich

00:22:43: auch noch Nachweise erbringen. Absolut, also ich sage jetzt mal einfach rein fiktives Beispiel,

00:22:48: man leit sich 400.000 Euro, der Kaufpreis der Immobilie waren aber 300.000. Ja, das heißt,

00:22:54: ich habe mir 100.000 Euro für die Modernisierung geliehen, Nebenkosten etc. und Eigenkapital

00:22:59: einfach mal ausgeblendet. Dann ist es wirklich so, dann kommt es auch wieder auf das Kreditinstitut

00:23:04: an, wie viele Unterlagen brauchen wir denn noch das Ganze nachzuweisen, weil einfach 100.000 Euro

00:23:10: auszahlen ist in den wenigsten Fällen, quasi wird in den wenigsten Fällen gemacht, geht aber auch,

00:23:15: aber da ist es wirklich, dass dann quasi Rechnungen eingereicht werden müssen oder vielleicht hier

00:23:20: und da mal ein Foto von der Baustelle, wie weit es denn wirklich auch ist, vielleicht braucht man

00:23:24: aber auch keine Rechnung, sondern nur die Fotos oder man braucht die Bestätigung des Heimatexperten

00:23:29: oder der Heimatexpertin, dass das Ganze auf vertrauensvoller Basis quasi durchgeführt wurde

00:23:34: und man sich davon ein Bild gemacht hat. Lass uns mal das Thema Modernisierung ausklammern und nur

00:23:42: den Kauf oder den, die Baukosten einfach berücksichtigen. Was würdest du denn sagen, wie viel

00:23:49: Zeit nimmt so eine Finanzierung in Anspruch, also von Antrag bis zur Auszahlung? Wie viel Zeit sollte

00:23:57: man einen planen? Vom Antrag bis zur Auszahlung? Wie komme ich da drauf? Also ich, von der Bekannten,

00:24:03: es ist so, die haben relativ kurzfristig eine Wohnung gekauft und da war es dann wirklich ein

00:24:09: Thema, dass der Prozess, also dass die einen viel schnelleren Prozess gebraucht hätten als das,

00:24:17: was dann, wie es dann passiert ist. Also deswegen komme ich da jetzt auch gerade drauf. Die Herausforderung

00:24:23: an dem ganzen Thema und auch an deiner Frage ist, dass sehr viele Variable mit rein spielen, was das

00:24:28: Thema Bearbeitungszeiten angeht. Also es kann sein, man hat sich ganz bewusst für ein Kreditinstitut

00:24:32: entschieden, die nach drei Tagen den Vertrag einem hinlegen. Das gibt es ja da draußen, ist ja super.

00:24:37: Aber es bezahlt man ja auch, wenn man so eine relativ schnelle Finanzierung braucht, oder?

00:24:43: Genau, also es gibt Banken, ich sage jetzt mal ganz böse, die haben gerade nicht so viel zu tun,

00:24:46: dann sind die auch einfach schneller von ihren Prozessen. Es gibt aber auch Banken,

00:24:50: die du gerade angesprochen hast, Flo, die sagen, wir haben so eine sogenannte Fastlane,

00:24:54: dann hast du auf jeden Fall lieber Kunde, liebe Kunde nach drei Tagen, nach vier Tagen

00:24:58: deine Baufinanzierung vielleicht sogar schon am Tag, zahlt aber auch Zinskosten dafür,

00:25:03: also ein Zinsaufschlag in der Kondition. Wenn man sich jetzt aber hingeht und sagt, man hat sich

00:25:08: bewusst, ich sage jetzt mal, man wählt die ganz bewusst, dann hat man nach drei Tagen seine

00:25:11: Finanzierung, läuft zum Notar und dann braucht das Amtsgericht aber sechs Wochen, ich habe das

00:25:15: alles schon miterlebt. Also es ist nicht so gut zu sagen, aber ich würde mal behaupten,

00:25:19: damit man auch vernünftig Puffer hat, wenn man sagt, man hat zwei Wochen bei der Bank,

00:25:25: das kann auch drei, man hat zwei Wochen bei der Bank und dann vielleicht noch zwei Wochen bis

00:25:29: der Notar etc. alles über die Bühne gegangen ist, da kommt es ja auch drauf an, wann habe ich

00:25:33: mein Termin bei der Bank und wann ist überhaupt der Notarttermin? Also so vier, fünf, sechs Wochen

00:25:38: würde ich locker einplanen. Ja, würde ich unterschreiben, ganz ehrlich. Also nehmt euch da wirklich

00:25:46: auch Zeit dafür, nehmt euch auch Zeit, verschiedene Angebote auch anzugucken. Gerade bei dem Zinsniveau

00:25:51: ist es auch oft schon entscheidend, wann man mit der Baufinanzierung dann auch beginnt oder

00:25:58: wann man auch eine auswählt. Da kannst du vielleicht auch noch einen Satz dazu sagen,

00:26:02: wo stehen wir denn aktuell? Wir sind jetzt im August 2024. Wie ist denn aktuell, wie ist es denn

00:26:08: ums Zinsniveau bestellt? Ich hasse die Frage ein bisschen flow. Nicht, weil ich nicht darauf

00:26:14: antworten kann, sondern weil man relativ schnell Äpfel mit Böhren vergleicht. Also ich hole

00:26:19: jetzt bewusst auch noch mal ganz kurz aus, ist das ja mein Unterschied, ob eine Bank oder eine

00:26:23: Bauschparkasse oder wer auch immer so Schaufensterkondition nach außen zeigt. Also so nach dem Motto,

00:26:28: das ist unsere beste Kondition, die es irgendwie da draußen gibt. Und dann kommt der Kunde zu mir

00:26:33: in die Beratung oder die Kundin und dann muss ich sagen, ja, sind aber 08 teurer so nach dem Motto.

00:26:37: Ja, also ich frag vor allem deswegen, weil es ja auch durch die Medien geistert und vielleicht

00:26:41: viele unserer Zuhörer*innen auch sagen, ja, gerade ist ein super Zeitpunkt, um jetzt ein Haus zu kaufen.

00:26:47: Aber was heißt denn das überhaupt? Also weil man liest ja doch, es ist gerade wieder, es ist eine

00:26:53: gute Phase oder es war eine gute Phase. Ja, was heißt denn das dann für mich jetzt auch als Käufer oder

00:26:57: Käuferin? Also ich sag mal so, wir sind mit den Konditionen etwas günstiger, als wir vor ein paar

00:27:01: Monaten waren. Also der Trend geht ganz, ganz leicht nach unten. Aber meiner Meinung nach wirklich

00:27:07: nur bei den Finanzierungen, wo wirklich eine Menge Eigenkapital hintersteckt. Also ich rede gerade

00:27:12: von 40, 50, 60 Prozent Eigenkapital. Die Fälle gibt es ja. Ich habe auch schon Konditionen gesehen

00:27:18: von 3,2, 3,3, 3,4. Ja, die gibt es auch im Moment da draußen am Markt. Es gibt aber immer noch die 4,3,

00:27:25: 4,5er Konditionen. Ja, also ich vergleiche immer gerne die 100 Prozent Finanzierungen. Also für mich

00:27:32: ist das einfach sozusagen Nebenkosten, bringe ich selber mit als Eigenkapital und den Kaufpreis

00:27:37: finanziere ich so 100 Prozent. Kratzen wir so an der 3,8. Einfach aus dem Stegreif jetzt. Ja, alles klar.

00:27:44: Nee, ich wollte nur noch mal unter Mauern, dass man, wenn man überlegt, was zu kaufen oder auch

00:27:49: zu bauen, sich da wirklich für die Finanzierung Zeit nehmen sollte, auch für die Vorbereitung. Und

00:27:54: aus eigener Erfahrung würde ich auch sagen, nehmt euch Zeit, die Unterlagen wirklich rauszusuchen.

00:27:59: Und das nimmt wirklich viel Zeit in Anspruch. Also auch dann erst mal zu wissen, wo habe ich das

00:28:04: vorab abgelegt. Ja, absolut, das stimmt. Alles klar. Luca, abschließend, welchen Pro-Tipp hast du denn

00:28:11: noch für unsere Community zum Thema Baufinanzierung? Lukas Bauschpartipps und komm jetzt nicht wieder

00:28:20: mit Eigenkapital. Nee, nee, nee, im Gotteswillen. Ich glaube, ich wurde es wirklich, weil es einfach

00:28:26: so vollgepasst mit den Unterlagen. Bereitet euch vernünftig vor. Ich weiß es ja aus eigener

00:28:30: Erfahrung. Also ich habe gerade ein sehr junges Ehepaar im Kopf, die ihr mittlerweile gehairatet,

00:28:35: die vor mir saßen. Und ich glaube, ich habe denen im Termin 35 mal gesagt, wie toll ich es

00:28:40: falle, sie finde, weil die einfach unglaublich gut vorbereitet waren. Also die sind wirklich

00:28:44: hingegangen und haben mir einen Riesenordner auf den Tisch geknallt, wo alles drin war. Also über

00:28:50: Arbeitsverträge, über Gehaltsnachweise, über Steuererklärung, Steuerbescheid, alles Mögliche. So

00:28:57: viel braucht man nicht, im Gotteswillen. Aber das zeigt ja auch mir einfach eine gewisse Wertschätzung

00:29:02: oder der Bank gegenüber. Also wir haben nichts zu verstecken, wir sind gut vorbereitet. Das sind

00:29:07: ja auch so softe Sachen, wie wenn man vom Kreditentscheider sitzt, sage ich mal, und die

00:29:13: Unterlagen hinschmeißt, das macht ja ein ganz anderes Bild. Das ist ja nur menschlich. Also

00:29:17: bereitet euch da gerne vernünftig vor, guckt vielleicht mal in unserer Checkliste, was ihr so

00:29:21: braucht und was nicht. Und wie gesagt, die kannst du noch mal sagen, bevor ihr euch mit... Also nehmt

00:29:26: euch die Zeit, so wie Flohs gerade gesagt hat, bevor ihr euch schon in die Immobilie verliebt,

00:29:30: geht vielleicht einmal mehr zur Bank, als ihr euch lieb ist oder als ihr braucht, aber dann seid

00:29:35: ihr vernünftig vorbereitet. Ja, also wir haben heute über das Thema Baufinanzierung mal wieder

00:29:39: gesprochen. Wir sind ein bisschen detaillierter geworden, wir haben uns über die Grundlagen

00:29:44: unterhalten, wir haben uns über den Prozess unterhalten, welche Unterlagen man braucht und

00:29:50: auch wie es konkret mit der Auszahlung dann auch abläuft. Wenn ihr dazu Anmerkungen habt, Fragen

00:29:56: habt, schreibt sie uns gerne. Ihr wisst auch wohin an Hausplaudern@schwebisch-hall.de oder auf dem

00:30:04: Instagram-Kanal der Bauschbarkasse @schwebisch-hall. Ja, war eine längere Folge heute, Luca, aber ich

00:30:12: glaube, es war hoffentlich Gewinnbringend für den ein oder andere. Ich hoffe auch. Genau und dann

00:30:18: bleibt uns nur noch wie immer euch dran zu erinnern. Wenn euch der Podcast gefällt, abonniert

00:30:22: ihn gerne, um auch keine Folge zu verpassen und lasst uns fünf Sterne da. Danke fürs Zuhören

00:30:28: und wir hören uns im September wieder. Macht's gut, ciao ciao.

00:30:31: Dieser Podcast wird produziert von Portstars bei OMR.

00:30:46: yeah